揭开“开放银行”的神秘面纱，它是未来银行的样子？

ningxueqin

　　3月份，多家银行发布2018年年报，从各家财报中或多或少都能看到“开放平台”、“开放API”的身影，而无论是哪种叫法，都与“开放银行”有所关联。

　　云闪付薅羊毛称，将围绕“云+API+区块链”和“数据+AI”构建开放的经营生态和服务体系；建设银行称，将利用开放银行管理平台，加速金融服务与各行业场景的融合。而除了传统银行业之外，微众银行、新网银行等互联网银行也在借“开放银行”模式打造数字银行。

　　2018年，被认为是中国“开放银行”元年。业内人士普遍表示，“开放银行”不仅是银行的一个新业务板块，某种程度上说它可能是银行未来的主流经营范式。那么，究竟什么是“开放银行”？银行业要开放什么？为什么要开放？

　　源于海外的“开放银行”

　　“开放银行”一词翻译自“Open Banking”，目前业内还没有统一的定义。根据研究机构Gartner给出的定义：开放银行是一种平台化商业模式，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力。

　　兴业数金公司总裁陈翀曾撰文指出，开放银行是API（应用程序编程接口）经济在银行业的具体应用，即指银行把自己的金融服务，通过Open API或SDK等技术方式开放给合作伙伴乃至客户。

　　他以电商平台为例进行了详细说明：一个电商平台希望银行为其用户提供账户查询、支付、消费贷款等服务，银行开放若干个金融服务接口供电商平台调用，那么用户就可以直接从该电商平台在线获得上述银行服务而无需再到银行办理。在这种情况下，银行在整个服务链条中位置后置，通过开放自身金融服务接口给第三方使用，这就是开放银行。

　　放眼海外，2004年，支付公司PayPal推出的PayPal API被认为是开放银行的最早雏形。2011年，法国农业信贷银行开始提供SDK和应用商店服务，通过应用商店的形式让第三方开发者更便捷的构建新的移动程序，是早期有代表性的开放银行示范样本。