银联的反制及第三方支付的突围

ningxueqin

　　在线上支付领域取得优势地位后，2011年前后，第三方支付机构开始尝试在电商货到付款场景中把银行直连模式切入线下收单业务。线上业务也就罢了，看着银行直连模式转战线下，直逼自己的大本营，银联不着急是假的，银联二维码支付开始发动一系列的反制措施。

　　2012年12月，银联发布《关于规范与非金融支付机构银联卡业务合作的函》，要求成员银行对支付公司的开放接口进行治理，将银联卡业务上收至总行，实现银行卡“接口”服务的集中审批、统一接入和统一定价，并最终推动支付公司统一接入银联网络。

　　2013年4月，银联发布《银行卡受理市场秩序规范约束与奖励机制实施细则》，明确收单机构未通过银联开展银联卡跨行交易和资金清算业务的，应向银联支付违约罚金。2013年7月，银联在第四届董事会第六次会议上通过《关于进一步规范非金融支付机构银联卡交易维护成员银行和银联权益的议案》，明确“9月起，各成员银行停止向非金融机构新增开通银联卡支付接口；年底前，全面完成非金融机构线下银联卡交易业务迁移，统一上送银联转接；2014年7月1日前，实现非金融机构互联网银联卡交易全面接入银联。”

　　2013年7月5日，人民银行发布《银行卡收单业务管理办法》（下称《管理办法》），对直连模式和银联模式之争给进行了相对折中的表态，一方面肯定了银行直连模式的存在，表明了鼓励创新的态度；同时又给支付机构与银行直连模式附加了条件，也照顾了银联的诉求。

　　《管理办法》取消了之前征求意见稿中规定的“收单机构提供人民币银行卡收单服务，涉及到跨法人交易转接和资金清算的，应通过央行批准的合法银行卡清算机构进行”相关条款，又在第二十六条明确规定“收单机构将交易信息直接发送发卡银行的，应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下，与其签订合作协议，明确交易信息和资金安全、持卡人和商户权益保护等方面的权利、义务和违约责任。”

　　《管理办法》出台的同一天，某知名第三方支付企业发布微博“由于某些众所周知的原因，将停止线下所有POS业务”，意味着第三方支付试图在线下复制银行直连模式的努力暂告一段落。尽管基于POS机的银行直连模式在线下夭折，但《管理办法》毕竟给直连模式留下一线生机，直连模式得以在线上支付业务中发展壮大。不久后，第三方支付携扫码支付重回线下，成功扳回一局，这是后话。