银行推荐的理财险可靠吗？如何避免踩坑？买完保险要注意什么？

ningxueqin

　　去银行办业务的时候，相信不少人都被推销过理财产品。那么银行推荐的理财保险可靠吗？
　　今天前海人寿就来和大家聊聊银行推荐的理财保险可靠吗？如何避坑？
　　一、银行推荐的理财保险可靠吗？
　　说起银行推荐的理财保险到底可不可靠，还得从银保渠道说起。
　　银保渠道，是保险公司通过银行柜面或理财中心销售保险，通常针对的是存款业务和消费贷款业务的客户。
　　对银行来说，利用其庞大的用户群体，和接触顾客的便利，分销保险公司产品，可以从中获得部分利润。
　　对于保险公司来说，利用银行增加销售渠道，可以达到增收的目的。
　　也就是说，银行相当于一个中间商，仅承担第三方产品的产品推介、产品销售和资金代收付等职能。
　　由于这些理财保险不是银行自己发行的，银行只拿业绩提成，因此其风控能力较弱。
　　银行的理财保险产品主要有万能险和分红险：
　　1.万能险
　　万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中。
　　可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。
　　万能险也是“”保本拿息”，与分红险不同的是，万能险可以随时提取账户的，不用担心损失本金。
　　但万能险的投资收益并非立竿见影。
　　消费者购买万能险时要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。
　　2.分红险
　　分红险是指保险公司在每个年度结束后，将上一年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
　　分红险的关键词离不开“保本”、“分红”。缴费5年、10年，第二年就可以每年返还一笔钱，既保本又有分红，感觉很赚。
　　但分红险的收益跟公司的经营成果有很大的关联，如果公司经营发展好，得到的分红自然就多，反之，如果公司经营状况很糟糕，也有可能得不到收益。
　　分红保险时间跨度比较长，投入的钱是固定不可拿回的，若提前拿回会损失本金。
　　二、买银行推荐的理财保险如何避免踩坑？
　　1.明确自身需求
　　在银行所销售的保险产品大部分都是投资型的产品，消费者要根据自身的需求来选择。
　　理财型保险，最重要的就是能不能收益，但要明白的是：保单利益演示不代表对未来承诺的收益。
　　比如，每个收益前边都加了“预期”，是预期收益率，而不是实际收益率。
　　实际收益，最终要取决于保险公司的当年收益，然后再向投资者分配。
　　2.避免销售误导
　　我们在购买保险的时候要分清银保产品、存款和理财产品的区别。
　　银保产品不是银行理财产品、不是银行存款，而是兼顾投资与保障功能的保险理财产品。大部分情况，银保产品都是理财型保险。
　　3.防范飞单
　　所谓飞单，是指银行员工借助行内平台，私自销售未与银行达成委托销售关系的金融产品。
　　更直白的说，飞单是银行个别员工打着银行的幌子为自己牟利。
　　2017年民生银行北京分行航天桥支行行长张颖，私自销售非本行理财产品，涉案金额高达30亿元人民币，给很多投资人造成了不小的经济损失。
　　最近几年飞单更多的发生在私募理财产品中。
　　在银行买保险理财，靠不靠谱是一个相对的问题，如果符合自己的需求，那么买到的就是靠谱的。
　　在这里前海人寿要提醒一下，我们买保险需要细心，并且有必要提前了解好一些保险知识，以防买到不合心意的产品，引起不必要的麻烦。