电商小额贷款的信用评价及风险控制

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　　由于缺乏完整的信用记录、有效的担保与抵押，中小企业长期面临融资难、融资贵的问题。银行等金融机构也因为中小企业经营不稳定性、贷款额度小、信用条件不够，对小额贷款发放采取谨慎态度。随着互联网金融的发展，电商平台开始瞄准小额贷款这一蓝海。2007年电商小额信贷兴起，2010年阿里小额贷款公司成立推动了电商小额信贷的快速发展。如今，京东、亚马逊、苏宁易购等也都陆续推出了自己的信贷平台。目前，阿里、苏宁采取电自营式，以自有资金提供小贷服务，而京东采取银企合作，可以有效解决资金问题。本专题以自营式电商小额贷款为例。

　　电商利用平台交易数据，克服了传统金融机构对中小企业信用评价难的问题。电商既能实时掌握企业的现金流情况，又能从交易数量和情况了解企业的信用状况，为贷款的发放和收回提供保障。电商平台通过贷款发放进一步锁定中小企业客户源，增加自身收益，又能解决制约中小企业发展的资金问题，对电商平台和中小企业来说是一种双赢局面。但是，由于我国的小额贷款制度尚未健全，电商小额贷款模式本身具有无抵押无担保，贷款需求大，机器自动审批放款的特点，因此该模式仍然存在较大风险。

　　一、电商小额信贷信用评价及风控机制

　　信用评价和信贷控制是贷款发放的重要条件。银行等金融机构依赖担保和抵押等传统信用保障机制和严格风险把控机制，并不适用中小企业的发展状况。而电商通过大数据分析就能更准确地为每一个贷款者“画像”，从而建立完善的信用体系，推动小额贷款的进一步发展。自2002年，阿里巴巴陆续推出“诚信通”、淘宝网信用体系、支付宝信用体系和阿里小微信贷等产品，建立起完善的信用体系。阿里小贷结合其平台自身建立的信用体系能够大大降低风险。

　　下面，以阿里为例，从贷前、贷中、贷后角度分析其信用评价及风控机制。

　　（一）贷前

　　通过阿里、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台，阿里小贷对贷款申请企业定量分析，前期搜集平台认证和注册信息（阿里小贷规定申请人必须为注册时间满6个月的阿里巴巴诚信通会员或中国供应商会员）、平台网络活跃度、历史交易记录和真实性、用户满意度等信息，结合企业提供的销售数据、银行流水、水电缴纳、婚姻状况等信息。阿里还引入心理测试系统，运用心理学知识判断企业主的性格特征。此外，阿里运用网络爬虫技术，结合企业在外部社交网路的信息进行综合信用评价。

　　（二）贷中

　　阿里根据获得的数据，引入风控模型，根据贷款人的信用状况和不同时期的企业经营情况确定贷款额度和期限。阿里实时监控企业的金使用用途、销售订单、库存、现金流量、客户的投诉情况等信息，利用监控评分模型持续对贷款申请企业进行信用评价，以及时收回贷款。申请企业如果成功达成交易或者取得货款，其“诚信通指数”会更新，从而影响阿里的后续放贷。面对现金流情况与销售情况不符等情况，平台会采取自动预警机制。

　　（三）贷后

　　对于逾期未还贷款，阿里小贷会进行电话催贷。同时，阿里小贷对欠贷企业信息披露，并关闭其在阿里平台上的网店。对于非故意、因自然因素导致贷款逾期企业，阿里还设计了信用恢复机制，帮助其改善经营状况，偿还贷款，恢复信用。

　　二、电商小额信贷存在的风险

　　（一）信用风险

　　电商从事小额贷款业务，面临最主要的风险仍然是用户的信用风险。

　　首先，电商小额信贷的信用评价机制还未完善，单纯依靠网上交易数据进行信用评价存在风险。网上交易量、库存状况、客户评价情况可能存在伪造。

　　其次，电商小额贷款的发放群体主要是在其平台上注册的中小企业经营者，他们大多信用意识不强，且对互联网环境下的信誉不够重视。他们从事的行业竞争激烈，防范风险能力较弱。再次，目前越来越多的电商涉足小额贷款领域，许多电商盲目追求经济利益，违背“小额、分散”原则，扩大放款额度，加剧了信用风险。

　　最后，由于目前有关小额信贷公司的法律还不够完善，社会的征信体系尚未统一建立，如果用户存在违约拖欠借款现象，现行法律未能有效保障电商小额贷款公司的追偿权利，这不利于降低信用风险。

　　（二）流动性风险

　　据央行与银监会共同下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，小额贷款公司的主要资金来源有两方面：一是股东缴纳的资本金、捐赠资金；二是从不超过两个银行业金融机构融入的资金，余额不得超过公司资本净额的50%。小额贷款公司不具有吸纳存款的特点，资金来源与数量受到较大限制。如果多笔借款存在拖欠行为，不利于小额贷款公司的资金周转。

　　（三）操作风险

　　电商进入小额贷款领域，虽然具有银行所不具有的优势，但是缺乏银行内部流程管理经验。平台小额贷款操作人员未经历系统金融知识培训，缺乏应对风险的能力。操作人员也可能存在因对政策理解不够，执行不到位或者为了自身利益弄虚作假的行为。而利用互联网大数据审核筛选信息，并自动量化放款的方式，也存在网络系统安全的风险。

　　（四）其他风险

　　政策规定，只能在“本省（区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点”。面对全国范围内具有小额贷款需求的中小企业，无法跨区域经营将大大限制电商小额信贷的发展规模。

　　三、电商小额信贷的风险控制

　　（一）建立完善的内部管理制度

　　电商平台需要加强员工金融知识和风险管控知识的培训，提高操作人员的素质，培养优秀的信贷服务人才，并定期与银行等金融机构开展合作吸取信用风险防范经验。建立内部监督、制约机制和激励机制，减少内部腐败行为，提高员工的积极性。完善奖惩制度，减少单以业务量为标准的行为，推行保证贷款质量的奖励形式。

　　（二）完善贷前、贷中、贷后管理

　　贷前，加强贷款实名认证环节，甄别伪造交易记录与评价信息，引入第三方平台数据和国内外优秀的信用评估方法，对贷款企业进行全方面的信用评价。此外，平台操作人员需要提前对贷款申请企业进行防范风险等知识的线上辅导。

　　贷中，对每一笔贷款需要跟踪其用途，将用户的销售情况与资金流情况进行比对，关注资金流异样变动情况，提醒申贷企业注意，提前做好坏账准备和应对措施。为了减少坏账损失，电商小贷公司还需创新还款方式，加快欠款收回，提高资金流动性。

　　目前，电商小额贷款公司对贷后违约行为主要采取电话催贷、公布不良信用记录，关闭交易店铺等措施。由于社会征信体系尚未统一，用户的违约成本也较低，这种措施无法有效降低信用风险。所以，电商小额贷款公司需要加大对违约客户的惩罚力度，如与银行、其他电商平台等机构合作，共享信用记录，全网通报。

　　（三）在法律允许范围内拓宽融资渠道

　　阿里通过资产证券化增强资金流动性，与银行合作推出投资于阿里小贷债券的银行理财产品，与信托公司签订卖出回购协议来获得资金等。目前，阿里小贷的融资渠道遍布证券、基金、信托、保险、银行，涉及全部金融行业。小贷公司融资问题一直受到监管和法律限制，在法律允许范围内创新融资方式，拓宽融资渠道才能缓解小贷公司的资金压力。

　　（四）加强行业自律，完善法律法规

　　网络信贷服务业仍然处在起步阶段。ZF对这一行业的监管并不明确，相关的法律法规尚未完善，从事小额信贷的电商仍然存在较大的经营风险。在此阶段，电商应加强行业自律，增强行业间信用记录的共享，并规范从业人员，开展培训与交流，提高行业整体健康发展。随着网贷的不断发展和电商小额贷款业务不断扩大，相关法律法规亟待出台，规范电商小额贷款的发展。

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