遵循电子合同标准规范，提升金融风控水平

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　　电子合同应用是金融风控的重要组成部分。由于电子合同本身是近几年诞生的新兴信息化手段，其应用经验积累和标准规范配套才刚刚起步，同时电子合同相关领域的人才储备又严重缺乏，对电子合同风控形成了相当程度的挑战，电子合同应用中的法律漏洞和安全隐患时有发生。

　　在目前电子签名应用规模较大的网上小额贷款领域，其自身业务逾期率可达10%，逾期业务中又有近一半可能发生法律诉讼。这其中电子合同风控因素显然不可忽视，如不加以及时解决，未来所承担的风险将十分高昂。

　　这些担忧正在走向现实，电子合同在法律诉讼中出现的频率越来越多。电子合同核心是电子签名技术，而实际应用则依托于信息系统，即电子合同订立平台。按照电子合同订立平台提供方的不同来划分，主要分为金融机构自行提供、第三方提供两大类。这些平台的技术标准、厂商资质、安全规范等各不相同。在近期金融机构发生的一些法律纠纷中，第三方电子合同厂商甚至成为共同被告。

　　电子合同风控建设的核心目标，是保证电子合同法律效力等同纸质合同效力。当前普遍存在的一些电子合同认识误区，对于风控建设形成一定挑战。这些认识问题包括如何确定可靠电子签名的实现？实现了可靠电子签名是否等同实现了电子合同纸质效力？等等。

　　要厘清并正确解决上述问题，还应该从电子签名和电子合同的法律和技术基础两个方面来分析理解电子合同的纸质合同效力来自于可靠电子签名与电子合同标准两者相结合，才能提升电子合同的风控水平。