个人理财规划 一定要开始做了！

小钢炮

个人理财规划的目标就是保证财务安全和实现财务自由。首先要保证财务安全，然后才是谈财务自由的事。

像我们这边的读者，绝大多数还是以工薪阶层为主，手里一般也没多少流动资金，主要以有几万，几十万的人居多，过百万甚至过千万闲钱的毕竟是少数。虽然经受了高等教育的洗礼，但是在个人理财规划方面，绝大多数都是一片空白。更多的也是停留在记录好收入、支出、净收入等的记账阶段，再加上一个“人挣钱和钱挣钱”等一些基本的理念上。今年尤其是上半年，当经济形势环境比较差以后，如果财富规划仅停留在只配置房子和P2P资产方面，其实是远远不够的，个人财富整体抗突发性风险能力也很低，比如大环境形势的变化。

合理的理财规划，它主要包括八个方面，麻袋财富认为按重要程度级别排序应该是：

(1)现金规划;

(2)消费支出规划;

(3)投资规划;

(4)教育规划;

(5)风险管理和保险规划;

(6)税收筹划;

(7)退休养老规划;

(8)财产分配与传承。

下面简单说一下这些方面的注意事项。

一、现金规划

这一块主要就是要让自己平时钱够用，日常生活开支的钱肯定要保留，突发意外的现金储备也要保留一部分，一般来说自己手里面保留的现金或者现金等价物，要够自己维持3-6个月的开支，然后是考虑去做其他的消费问题。网上为什么有那么多人跑去贷款，其实很多就是在现金规划上没做好，搞的自己没钱用，才被逼去借钱来维持开支，这很容易是个无底洞，如果现金规划上做不好，很有可能整个人就废了。

二、消费支出规划

在国人中，最大的消费规划就是买房，其次就是攒钱去旅游一场或者买个比较大型的物件等等。关于买房方面，刚毕业的人哪有钱买房，要么是住公司分配的宿舍，要么就是自己租房子住，毕竟一毕业父母就把房子准备好的，那是少数。自己工作一定年限，攒到一定存款后，往往考虑的就是三种决策，一种是回农村修房子，走这条路的还不少，第二种就是继续租房住;第三种就是在自己上班的地方买房或者回自己老家对应的城市买房。

就我个人的观点来说，只要农村家里面的房子没有安全性的问题的话，还是尽量不要在农村修，因为农村的房子只有使用价值，而且实用价值上，自己的孩子未来上学老人医疗都很不方便，我关注过这类人，他们毕业后去沿海打拼，然后有钱了回农村修房子，等小孩上学后，又会送到较近的城市里面上学，自己小两口在外打工，父母照顾小孩，结果农村的房子反而闲置，很不划算。

关于租房的话，它更适合于刚毕业的年轻人，其次就是工作很不稳定的人，还有一个就是对当地房价的未来很没有把握的人。其实这一块大家没必要一直盯着北上广深，北上广深毕竟是少数地区，绝大多数的人还是生活在其它地区，就拿大佛第一个工作的地方来说，这么多年了，那个地方的房价目前也就两千稍微过些，仅仅比建筑成本稍微高点，而且那个较近的县城周围一大片一大片的平整空地可以用来盖房子，大西北地区，土地不值钱，人口又很少，你说房价往哪涨去啊?

关于买房方面的话，有条件还是趁早把刚需房解决掉，这个是除了有钱用以外，最应该做的事情，其实对很多年轻人来说，有房更有利于解决个人的终身大事。即使是已婚的，也应该尽快买个房子，让以后自己能有个安居之所。虽然现在观念很开放，但住别人的房子和住自己的小房子，那感觉就是不一样了。

三、投资规划

这一块的内容就太大的，它往往是根据人不同年龄，不同的收入，不同的风险承受能力等等，来选择适合自己的投资工具。常用的投资工具根据风险高低来排序，由低到高主要是：银行存款---国债---货币基金---公司债券、债券基金---股票基金、绩优股----房地产----成长型股票---投机性股票---期货、期权等衍生品。因为不同的P2P平台的风险差距非常大，它的风险范围大致就在公司债券---期货的风险范围以内。外人看股票，看基金看到的绝大多数认为是亏，其实银行、证券公司那帮人，只要你跟他一提P2P，特肯定想到的就是跑路和诈骗，而且这些观点还要被那些人各种谣传，有点像以前新闻一报道禽流感来了，农贸市场里卖猪肉、卖鱼肉的商贩肯定会疯传鸡鸭肉不能吃是一样的道理，患禽流感的鸡鸭毕竟是少数，即使闹的再凶，也不代表鸡鸭肉完全不能吃，只不过消息在被各种传递后，负能量被诬陷放大了，现在在回过头看，农贸市场的鸡鸭肉不能吃吗?其实现在想想很多谣言也挺荒唐的，目前P2P行业里面也有类似的现象。