我来贷：用不同的数据认识客户

小钢炮

“市场现在很有趣，我觉得第一代的网贷平台从2007年到2012年，当时最主要的是商业模式创新，它是去中介化的，比如国外的LendingClub，国内的陆金所都是第一代的借款平台。第二代借贷平台就不一样，不是商业模式的创新，而是科技的创新，核心在于怎么运用新的科技、大数据来帮风控做得更好。”我来贷创始人兼CEO龙沛智说道。

我来贷（WeLab）于2013年创立于中国香港，并于2014年进入大陆市场。龙沛智有十几年的银行职业生涯，曾供职于花旗银行和渣打银行。

“第一代的好处是商业模式创新，第二代是（金融科技）不单单自己可以用，还可以服务到银行和传统的金融机构，让他们变得更有效率。”龙沛智补充道。

我来贷提出“小借小还”是一张新面孔，其采用纯线上现金借贷模式，放贷金额在3万以下，放款额度小速度快，最快3分钟可以放款。目前我来贷只有资金端，没有理财端。

“我来贷最大优势是用机器标准来做（处理业务），因为人工标准还是有落差，如何变成自动化过程最重要。”我来贷中国区总经理陈俊仁说。

我来贷瞄准的是中国市场未被银行所覆盖的有小量资金需求的群体，比如学生、白领。“中国13亿人口要借50万、100万的人一定不多，借几千几万的人才是最多的，市场空间很大。”龙沛智说。

据悉大学生能够在我来贷平台上申请的额度在1500到8000元，白领为3000到30,000元，目前白领申请均额在8000元左右。

我来贷介绍，截至2016年7月，其注册用户已经超过600万，用户申请贷款金额突破200亿元。比2015年5月增长大概16倍，30天逾期率是1.5%。

“传统金融服务从申请到放款至少需要三天，线下面对面查核，根据征信报告、内部交易数据、担保品（比如房地产、车辆等）决定（贷款与否及贷款额度）。但我们可以用不同的数据认识客户。”龙沛智说道。

其数据来自，透过移动设备获取的数据、线上及线下的交易数据、行为学及心理学数据、社交及短信数据等，通过多维度的数据建构用户360度画像，从中区分好的客户和坏的客户，我来贷介绍这些数据的获取都是在用户授权的情况下取得。

龙沛智介绍，我来贷大数据分析技术部分受到手机广告精准投放数据分析启发，“这个科技本来不是用来做金融的，这个技术多是用来做手机的APP、手机广告投放（分析）。手机广告投放中最重要的是精准投放，它其实花了很多时间去研究怎么把用户画像建立起来，什么生活习惯，可以从行为数据中推断这个人喜欢足球还是喜欢旅游、看电影，这个人是学生刚刚出来工作还是已经有小孩抑或快退休；后来我们把这些科技引进来中国，发现可以应用到很多地方。”龙沛智说道。

除了C端业务，我来贷也称跟多家银行进行全方位合作，但具体跟哪些银行合作，其并没有透露。

我来贷官网显示，2015年1月，我来贷完成2000万美元A轮融资。2016年1月，其获得10亿人民币的B轮融资，此轮投资由马来西亚国家主权基金-马来西亚国库控股公司（Khazanah Nasional Berhad）领投，欧洲大型银行ING （荷兰国际集团）以及广东省ZF旗下国有独资企业粤科金融集团等跟投。