支付发展前景：不断的融合与分化

ningxueqin

　　历史经验已经告诉我们，支付的发展过程中总是存在安全与便捷的权衡，那么未来支付的发展到底是趋左还是趋右呢？

　　云闪付怎么用答案是融合与分化。具体来讲就是，安全与便捷在整体发展上保持一致，两者在更高水平上保持协同，在体验上前后端分离。这种趋势是多方力量共同促进的结果。

　　首先是市场主体需求的推动。无论是银行还是支付机构提供的支付服务，对于消费者来说并无太多区别，消费者对于便捷支付的核心诉求没有变，但对于支付安全的要求在日渐提高，在“以客户为中心”的前提下，支付服务需要使安全和便捷达到更高水平的平衡。例如，支付宝提供的“你敢付、我敢赔”服务，在保证便捷的同时，将消费者的支付风险部分转移到支付机构，同时提升了消费者的便捷和安全体验。

　　其次是技术进步的驱动作用。在支付前端提供便捷的无感支付（声纹、指纹、刷脸、静脉、虹膜等）模式，在后台与大数据、人工智能、机器学习、分布式架构等技术相结合。支付科技的发展使安全和便捷同时提升成为可能。

　　再次，行业发展趋势对于支付的要求。支付的发展是伴随着互联网人口红利发展起来的，而随着这种红利的消失，消费互联网开始向产业互联网转变，支付发展的重心也由C端转向B端和跨境等方向转移，与C端的重体验不同，B端和跨境对支付的安全性提出更高要求，在C端和B端共同发展的市场中，便捷和安全自然同等重要。

　　最后是监管的现实要求。监管并不总是与市场主体的立场完全一致，有时候甚至是背道而驰的。因为多数消费者追求的是便捷的体验（兼顾安全），机构追求的是利益（极致的创新），而监管需要考虑的是市场的整体发展，过高的安全标准会牺牲便捷，过度的便捷会增加风险，监管需要引导机构、教育消费者，在安全和便捷中达到整体支付效率的提升。

　　然而，我们仍需要注意，支付不同于其它行业，是整个市场基础设施的一部分，便捷确实是行业发展的重要因素，但安全才是行业发展的基石。

　　正如支付结算司副司长樊爽文在一次演讲中所说：“从长期实践来看，我们经常亡羊补牢，但未雨绸缪比亡羊补牢更重要，因为支付涉及的是千家万户的资金安全、财产安全。比如电信诈骗，可能因为几千块钱，背后就是一条生命没了。支付是没有小事的。”