二维码“互联互通”几成定局，技术标准成博弈关键

ningxueqin

　　去年9月，香港金管局启动快速支付系统“转数快”，用户以手机号、电邮地址和二维码作为识别代码，进行银行和跨储值支付工具转账。21家银行及10家储值支付工具营运商接入了“转数快”的系统。特别值得一提的是，其中也包括支付宝香港钱包、微信香港钱包。这就意味着，在这一运行体系下，微信和支付宝的余额账户可以彼此转账。

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　　在过去不到一年的时间里，这一产品在香港市场已经成功验证了可行性。

　　“互联互通”的落地将促使产业链上收单商、清算方、账户方将各司其职，完成职能归位：清算机构制定二维码的标准和协议格式并完成交易清算，账户方和收单机构都可以显示或处理支付码。一个码的字段信息可以包括哪家机构发码、哪家清算机构清算等完整的信息链路，任何一个码都能在全网实现通行通认，形成真正意义上的“联码通用”。

　　而聚合服务商或收单服务商则在具体商户落地的过程中实现交易对接的技术服务和信息传递，不需要跟多个账户机构打交道，只需要跟单一的收单机构打交道即可。这与银行卡收单的“四方模式”逻辑十分类似。

　　然而，眼下，在“互联互通”的技术路径上，银联、网联和央行支付司都有自己的理解。采取何种技术标准将对未来的市场格局产生重要影响。

　　在此，有必要再介绍一下科技司司长李伟提及的“标记化技术”。

　　所谓支付标记化，是由国际芯片卡标准化组织EMVCo于2014年发布的一项技术，通过用支付标记（Token）取代银行卡号进行交易认证，避免卡号等信息泄露带来的风险。

　　目前，银联使用的正是这一技术。在基于Token的二维码技术中，清算过程会生成一种临时的卡Bin。需要指出的是，Token字段和卡Bin本身，或租或买，都涉及实际的成本。