如何打造具有时代特色的企业，一直是海尔消费金融思考的话题

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　　6月9日，在中国经营报社主办的“2020中国企业竞争力夏季峰会”上，海尔消费金融副总经理叶巍表示，数字对于金融至关重要，因此，数字化发展对于推动金融发展意义重大。当下的时代是数字的时代，如何在这样一个时代下打造具有时代特色的企业，一直是海尔消费金融思考的话题。

　　如今，消费对经济恢复活力的正向作用已逐步成为社会共识，而科技和互联网的发展正在给消费市场带来新的变化，同时也对金融服务提出了新的要求。5G、人工智能、大数据中心、物联网等技术在金融领域的应用，为金融业数字化转型创造了条件。

　　消费金融发展新契机

　　在叶巍看来，互联网时代，数字、数据已然是人们关注的焦点，但此次疫情后，数字化的趋势将再次提速，如今的提速将不仅仅局限于企业端，政务端、民生端的提速将极为迅猛。

　　从政策环境来看，在疫情期间，消费尤其是传统的线下消费受到较大冲击，从两会期间的一些政策可以看出国家拉动消费的决心。有专家分析称，今年的“6•18”与往年的线上消费不同，今年将是线上与线下共同的盛宴，“6•18”对消费的拉动或将决定今年我国GDP的最终值。因此，疫情对消费的抑制反而给消费金融行业带来好的发展契机。

　　从用户画像角度来看，疫情期间借款人的还款能力和还款意愿都有所下降，使得消费金融公司和传统银行等金融机构受到极大挑战。然而，过去高收入人群的借贷需求银行基本可以覆盖，但受疫情影响，人们对现金的重视程度大大提升，因此透支一部分低成本的信贷资金成为很多曾经不愿借贷的人群的新的需求，因此，消费金融公司仍有新的机会。

　　从业务趋势来看，线下向线上业务的转型已经是大势所趋。在此过程中，数字化建设的布局就显得尤为重要。

　　此外，叶巍表示，消费金融行业仍处于起步阶段，从第一家消费金融公司北银消费金融成立至今，行业仅有10年的发展时间，如今在营的消费金融公司不足30家，但是2019年底至今已经有3家消费金融公司成立并开始试运营，相信未来还会有很多玩家进入消费金融领域。

　　聚焦家庭金融战略

　　海尔消费金融是持牌消费金融公司里较为特殊的一家，是所有持牌消费金融公司里唯一一家没有银行股东背景的公司。“这一定程度上或许是海尔消费金融的短板，但是反观之，海尔消费金融是第一家围绕产业和生态作为股东资源而成立的消费金融公司。”叶巍表示。

　　那么，海尔消费金融作为一家特殊的消费金融公司，差异化体现在什么地方？

　　叶巍介绍道，海尔集团曾是一家传统的家电公司，过去五年，海尔集团成功由家电零售商转型为智慧家庭的生态品牌方。过去的十年是互联网的时代，而未来的十年甚至二十年，将进入物联网时代，5G网络的发展会带来整个物联网的飞速发展。海尔集团的智慧家庭战略的核心在于我们卖出去的不是一台家电，而是一个家电场景，而用户使用家电行为的数据都将连线在一起，成为智慧家庭。

　　海尔消费金融核心的战略布局是家庭金融，叶巍指出，传统金融通常是针对个人进行授信；针对有信用，有金融数据基础的非白户进行授信。而海尔消费金融的家庭金融是利用海尔集团拥有的用户的家庭消费数据，以家庭为单位进行授信。

　　具体来看，可以根据用户的收视习惯判断其为娱乐爱好群体，还是金融商务群体；可通过用户打开家电的时间判断其是打拼族还是生活规律的安稳家庭等。海尔消费金融通过对用户智能家电大数据的打通，从而有针对性地为用户提供包括买房、家电、装修、家具购买以及婚恋、蜜月游等一系列的分期产品。

　　叶巍解释道，海尔消费金融的家庭金融可以理解为针对家庭的蚂蚁信用租，把用户在家庭所有的行为数据进行累积，形成一个可量化的、数字化的用户终身成长体系，然后针对该体系做成开放平台，并与所有的生态方、合作方合作共建。

　　此外，海尔消费金融聚焦数字化的过程。“我们希望对用户数据的积累可以体现其在海尔消费金融的成长性。因此，海尔消费金融数字化的风险策略，我们希望是一个全生命周期的，伴随着用户成长的风险经营策略。”叶巍表示。

　　最后，叶巍指出，数字化和物联网都是大势所趋，如何能够把数字化和物联网这两个趋势与金融紧密结合，是海尔消费金融未来的探索方向。