中小银行零售转型：如何选择科技合作伙伴？

浪浪沙

　　互联网企业冲击、金融业供给侧结构性改革深入推进，中腾信谈及近年来面临的挑战，每家中小银行的掌舵者都愁云惨淡。
　　与此同时，同业市场中的牌照信仰弱化，理财刚兑尚未打破，同业刚兑抢先破局，过去支撑中小银行快速扩大规模的同业业务面临转折。相比于批发业务的高资本消耗、高风险积聚，零售业务能够有效分散稀释风险，零售转型已经成为中小银行突围的重要选择。
　　一个直观的表现是，在2019上市中小银行中报中，“零售转型”、“新零售”、“加快零售业务数字化转型”等字样频频出现。但转型并非简单喊喊口号，而是要推动真正的战略落地。
　　在这个过程中，中小银行不可避免地遭遇三方面的问题：一是互联网重塑用户需求与行为习惯，传统的线下扫楼扫街模式不再适用，线上化、智能化获客能力储备不足;二是业务模式和品种结构单一，经受的风险事件考验少，面向个人的风险管控能力不足;三是金融科技为转型提供超车机会，但高资本投入、高素质人才要求等又超出了很多中小银行的能力范围。
　　面对转型难题，中小银行该如何“迎难而上”?前不久发布的《中小银行金融科技发展研究报告(2019)》在区域业务深耕、服务效能优化、金融科技合作等方面提供了值得借鉴的思路。
　　首先，紧抓Fintech风口，积极开放合作实现后发优势。在保证“自主可控”的前提下，中小银行要加快选择同领先金融科技公司进行合作，从技术、系统等多方面快速夯实提升自身转型能力，突破自身在人才、资金、场景等方面限制，提高生存能力与竞争力。
　　其次，要跳出重资产模式，提升金融服务效率。现在讲大零售转型，主要就是扩网点，重资产模式下，运营成本会越来越高。麦肯锡一份报告显示，中国银行业的整个成本收入比只有30%左右，但是零售银行业务单列的成本收入比可能达到60—80%，甚至80%以上，可见零售银行业务是一个大投入、高成本、见效慢的业务单元。中小银行应往“线下业务线上化、线上业务数字化、智能化”方向发展，提升金融服务质效。
　　第三，要精准把握本地客户痛点，建立差异化客户结构，创新个性化金融服务方案。凭借对本地客户的深度了解，中小银行可根据地方特色及产业特征，把区域这个盘子做精做深，设计特色化信贷及理财产品。
　　“中小银行的零售转型，既是技术问题，又是业务问题，其本质依然是金融。”业内人士表示，中小银行只有联合各方力量，才有望实现“换道超车”。
　　专注获客与风控的金融科技服务商中腾信是位值得关注的合作伙伴。这家公司以面向工薪阶层和自雇人士(个体工商户、小微企业主等)的信贷服务起家，后转型科技助贷。以往的消费金融业务实践中，中腾信积累了大量的服务长尾人群的经验与能力，可为中小银行零售下沉提供专业建议。同时，在中小银行推出消费信贷产品过程中，中腾信可通过自主研发的反欺诈侦测系统、决策引擎系统、催收系统，对潜在客群进行风控初筛。
　　此外，基于大数据、人工智能等前沿技术的应用，中腾信还能够帮助中小银行实现在智能获客、智能风控、智能反欺诈、贷中决策、贷后管理等业务场景中的成熟应用，大幅降低信贷业务中的人工干预，实现全流程数字化。
　　金融科技助推转型之变，在道不在术，根本在于运用技术的初心。中腾信深耕金融科技，强调“授人予渔”，通过以自身积累多年的实战经验为依托，多为中小银行提供工具型服务，让其自身能力可得到成长，为中小银行降本增效、转型升级、实现差异化发展带来无限可能。