养老年金险的优点和缺点有哪些？如何挑选到适合的年金险产品？

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　　国家统计局2022年度人口统计显示，中国65岁及以上人口20978万人，占全国人口的14.9%。
　　根据测算，预计在2035年我国将进入重度老龄化阶段。
　　不少人都已经意识到要提前准备养老金，商业养老年金险也因此开始走俏。
　　究竟养老年金险的优点和缺点有哪些？如何挑选到适合的年金险产品？
　　下面前海人寿来给大家详细介绍一下。
　　一、养老年金险的优点和缺点有哪些？
　　养老年金险，也是被称为“与生命等长的年金险”，即年轻时交一笔钱给保险公司，退休后从保单里定期领钱，一直领到身故。
　　先说说养老年金险的优点：
　　1、保单利益确定，安全性高
　　养老年金险除了有身故/全残保障，最大亮点是保单利益稳定。
　　合同约定好了开始领取养老年金时间、领取金额和总共领取时间。
　　可以理解为投保时就锁定了确定的利益，不受利率下行影响。
　　而背后的保险公司一般实力都比较雄厚，且有银保监会监管，安全系数相对较高。
　　保单受《保险法》保护，即使保险公司倒了，保单也会由其他保险公司接管，投保人利益不受影响。
　　2、提供稳定的现金流
　　人只要活着就一直需要消费，而养老就是一笔刚性支出，需要源源不断的现金流。
　　年轻时有很多种积累财富，为养老做准备的方式，
　　但是大多数人都很难保证，这笔养老钱不会被挪作他用，比如买房、买车、旅游、创业、投资或者被他人借用。
　　如果想要在退休之后，能定期领到一笔钱，且可以终身领取，年金险是为数不多的靠谱选择。
　　3、强制储蓄，对冲长寿风险
　　很多人想养成储蓄的习惯，但又管不住自己的手，每个月都成了月光族，
　　而养老年金险都是定时定期缴费的，在投保时就约定了领取时间，不能随意支取，
　　作为长期的理财规划工具，就能很好地帮助投保人养成强制储蓄的习惯。
　　而随着人均寿命提升，长寿成为常态，年金险可以有效防范长寿风险，避免“人活着，钱没了”。
　　养老年金，可以保证我们在生存期间一直领取，即活多久、领多久。
　　如果在年轻的时候买了养老年金险，就不用担心因为活得太久而没有钱花，老无所依的困境。
　　4、资金累积生息
　　绝大多数养老年金险，都是在年轻的时候通过缴纳保费，一点点投入，
　　经过十几年甚至几十年的积累，等到年老的时候，再把这笔数额已经相当可观的“养老金”定期领取出来。
　　也有部分产品可以附加万能账户，如果这笔钱暂时不用用到，还可以放到万能账户，实现资金的二次增值。
　　以市面上一款养老年金险为例，30岁男性，年交10万，交5年，累计保费50万：
　　60岁开始，每年可以领取75800元年金，领到66岁，一共领取530600元，已经超过已交保费。
　　这笔钱可以终身领取，活到老，领到老，越长寿，领得越多。
　　如果80岁退保，退保IRR达到3.517%，预期回报不错。
　　而如果选择不退保，一直领取年金到100岁，大概累计领取310.8万元，此时累计领取养老金IRR达4.094%，远超预定利率4%。
　　如果退休时手里比较宽裕，可以选择将养老年金转入万能账户，进行二次增值。
　　这款产品的万能账户保底利率达到3%，也是目前万能险保底利率顶格配置。
　　如果增值期间急用钱，也支持从万能账户部分领取，但有一定金额限制。
　　不过要投保养老年金险，也需要知道这一险种也有不足之处。
　　再来说说养老年金险的不足：
　　1、储备时间较长
　　养老年金保险需要经过较长时间的成长，养老金才能达到较高的程度。
　　相比起可以立竿见影的投资回报，这类产品起码需要缴费年限结束才能回本。
　　由于是有效保额复利增长，所以只有等到后期预期回报才会比较可观，因此需要长期投入。
　　2、流动性较差
　　养老年金保险需要较长时间的投入，领取年金的时间一般从55周岁或60周岁开始。
　　如果短期内要用到这笔资金，要通过减保或者退保方式，但前期退保的话，可能遭受本金损失。
　　就这一点而言，养老年金保险的流动性的确一般。
　　所以如果想要选择这类产品，一定要确保这笔资金并不急着用。