双乾支付运营官批手机刷卡器迟早都得死

好事多磨

“从没看好过手机POS（也称手机刷卡器）”这是双乾支付运营官从利波在接受笔者采访时，对手机刷卡器未来行业发展的第一句话。

　　4G已经来了，移动支付还会远吗？移动支付、云计算、物联网的概念被越来越多的炒作。自2005年移动支付概念被提出后，移动支付已经炒作了接近8年了，背后的力量大多来自地方ZF、支付公司、硬件厂商。最近微信支付、二维码支付的营销广告宣传的倒是轰烈烈，但纵观左右根本没发现移动支付的任何踪迹，线下收银台上的机器依旧是杉德的POS机，移动支付陷入了营销红红火火，线下应用冷冷清清的尴尬境地。

　　移动支付的最理想的载体为手机，实现的手段有图像、二维码、声波、人脸、骨骼、NFC等等，目前较为普遍的是NFC(NearFieldCommunication，即近距离无线通讯技术)。在亚洲移动支付发展较为完善的国家有日本、韩国、新加坡和香港。其中日本的移动支付对日常生活的渗透范围最为广泛，可以通过手机刷公交车、地铁、地铁沿线的店铺和少部分商家和餐馆。在国内，笔记者因为工作的原因经常出差至北、上、广及部分二线城市，其中对移动支付印象最深刻的应该是深圳地铁的手机支付了，更换特殊设计的手机SIM卡芯片，在地铁闸口处轻轻刷一下手机即可完成地铁票的购买过程，出站时刷下手机闸门开启即可通过。整个刷手机过程与刷公交卡一样，丝毫没有给乘坐人带来任何不便，但深圳的手机支付也仅仅应用在地铁上，除此之外并没有大范围推广开。

　　由于国内的支付环境、法规政策、行业标准和利益分配都是阻碍移动支付发展的阻力，所以在移动支付还没大范围实际应用前，手机刷卡器在这个时期，充当了一个重要的过渡角色。

　　自2010年Square提出手机刷卡器方案之后，国内各家迅速跟进，多家支付公司迅速开发出了自己的手机刷卡器，市场上能叫得出名字的就有十几家，拉卡拉、乐刷、钱袋宝、盒子支付、银联支付等等。短短两年内手机刷卡器仿佛是一座等待开发的金矿一般，各路豪雄纷纷杀入，风投资金步步紧逼。事实上手机刷卡器真有想象的那么美好吗？近日，记者专访了曾明确表态绝不跟风做手机刷卡器的双乾支付首席运营官从利波。

　　早在2011年手机刷卡器的概念刚风靡整个支付行业的时候，从利波就明确表态绝对不跟风做手机刷卡器，同时认为同行也不应该在这个产品上花费时间和精力，他认为这是一个没有前景的产品。手机刷卡器除了支付公司和硬件厂商在拼命推广外，并没有市场力量的介入，国内支付公司在产品开发和推广上并没考虑到国内商家和消费者的感受，也没仔细研究过国内外消费市场的差别，只是简单的参考了美国Square公司的成功经验。这些致命的缺点，从一开始就决定了手机刷卡器的未来命运，从利波就以下三个方面阐述了他个人对刷卡器的部分观点。

　　安全性：手机刷卡器的模式通常为：硬件+软件，硬件：手机刷卡器，软件：手机APP，刷卡器的硬件可以读取磁条卡的信息并进行加密，所以磁条部分的信息是被加密过的，然而密码部分是需要在APP上输入，这样就给手机病毒窃取磁条卡密码打开了方便之门（部分产品的密码输入也可在硬件上完成）。另外手机刷卡器与POS机不同的是，走的是互联网的公网，信息窃取也是刷卡器在数据传输过程中的一大隐患，这些都属于物理性安全。其次还要照顾到使用者在心理上的安全考虑，POS机经过了十几年的发展，安全性和便利性已经深入人心，如果这时候在付款时候商家掏出了一个比巴掌还小的刷卡器插在手机上让客户付款，我想大多数人都会犹豫。

　　实用性：很多支付公司的手机刷卡器在宣传的时候都是突出家庭和个人使用，但家庭和个人应用基本就只有充话费、充水电煤、信用卡还款、转账付款等等，但是这些功能利用支付宝的快捷支付和网银支付都能轻松完成，用户何必要再花200元钱，买个刷卡器，打开APP然后刷卡、输密码。有操作手机刷卡器这时间，在支付宝APP上早就操作完成了。另外大多数的刷卡器只支持磁条卡，目前各大银行的新发银行卡多以芯片卡为主，将来的刷卡器的硬件更新代价也会比较大。手机刷卡器已经推广快两年时间了，本人亲自了解身边几乎没发现有人买过甚至用过手机刷卡器，倒是发现在部分灰色行业使用者较多。真正的手机支付的脚步声越来越近，留给刷卡器的时间所剩不多了。

　　替代性：目前大多数刷卡器走的是银联的通道，而市场上的POS机大多发自银联，银联才是幕后的大佬，银联掌管了目前市场的POS机和刷卡器的资金渠道，所以刷卡器的刷卡手续费几乎不可能低于目前的POS机，从何种角度出发，银联都不会容许手机刷卡器颠覆年规模超万亿的pos行业。

　　严格来讲手机刷卡器不能算是移动支付来临前的过渡产品，这只是一款支付公司一方情愿的，盲目抄袭国外成功产品的一款失败的互联网硬件产品。从利波表示移动支付到来前的个人市场绝对属于个人电子钱包，这也就是为什么双乾支付主动放弃外卡市场优势，集中全部力量做乾多多（moneymoremore）电子钱包的原因。