微众银行：数字银行助力金融强国建设

小钢炮

以大数据、云计算、人工智能、区块链为代表的新一代数字技术蓬勃兴起，并与实体经济融合催生了数字经济这一全新的经济形态。作为现代经济的核心，金融业尤其是银行业的数字化创新尤为引人关注，数字银行这一“新物种”也应运而生，成为数字经济极为重要的参与方。

数字银行的典型特征是，以新一代数字技术为底层支撑，面向用户推出各类创新产品与服务，从而提升了金融服务的可得性、覆盖面与满意度。尤其在普惠金融领域，数字银行大放异彩，展现出了强大的创新与服务能力，成为传统金融体系的有力补充。

近日召开的中央金融工作会议也指出，金融是国家核心竞争力的重要组成部分，要加快建设金融强国，推动我国金融高质量发展，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。

作为我国首家数字银行，微众银行俨然是数字金融的典型代表。该行在业内首创全分布式银行系统架构，基于数字化能力推出了微粒贷、微业贷、微众银行财富+等普惠金融产品和服务，并持续助力乡村振兴，走出了一条颇具特色的数字普惠金融发展之路。

首创分布式架构，夯实数字银行根基

在数字银行搭建的运营体系中，数字技术是底层基础设施，尤其在普惠金融领域，没有强大的数字技术基础，就不会有服务普罗大众的有效途径与能力。

普惠金融指的是立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，体现的是金融业的温度、担当和向善。

此前，我国普惠金融业务普遍面临覆盖范围较窄、成本较高、体验较差和商业上难以持续等问题，核心原因则在于科技基础设施。一方面，服务长尾客群意味着单客营收较低，这需要极低的IT成本才能实现商业可持续性，而过去数十年，国内银行普遍采用IOE的集中式技术体系，即 IBM（国际商用机器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），其产品与技术服务价格普遍较高，导致商业银行IT成本居高不下；另一方面，业内缺少可有效支撑亿级客户与海量金融交易处理需求的解决方案，市场亦难以提供可满足高敏捷、高可用和高弹性等创新需求的技术方案。此外，在贸易摩擦不断的背景下，若过度依赖国外供应商，则金融业IT基础设施的安全性与稳定性难以保障，相关产品的性能、可用性、安全性等也仍需实践的检验。

在此背景下，微众银行从建行之初，就基于“开放蜂巢Openhive”技术，利用标准化硬件和开源软件，构建了国内首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，成功建立了同城多中心多活架构，其高可用、高弹性、高扩展的特点使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量。

由此，微众银行率先打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性“不可能三角”，将单账户每年IT运维成本降至2元，仅相当于国内外同行的十分之一，探索出了一条风险可承担、成本可负担、商业可持续的有效路径。

上线以来，该系统实现了24×365无间断运转。截至2022年末，微众银行产品综合可用率高于99.999%，超越电信级标准；单日金融交易笔数峰值达9亿笔。

除了软件系统的国产化外，2018年起，微众银行持续深入探索全栈国产化，将基于鲲鹏芯片（ARM 架构 CPU 芯片）的泰山系列国产化服务器部署于分布式存储、基础核心组件、应用与资源管理等核心金融业务场景，从软件全面国产化向硬件国产化推进，真正实现了银行核心系统的软硬件全面自主可控，为银行落实国家安全可控战略和掌握核心技术能力奠定坚实基础。凭借国产自主可控芯片在银行业务场景落地应用的技术成果，微众银行“鲲鹏芯片在银行应用项目”于2020 年9月荣获中国人民银行颁发的“2019年度银行科技发展奖一等奖”。