专访微众银行袁伟佳：致力做更下沉的科创金融服务

小钢炮

过去一段时间以来，由于“轻资产、重技术”的特征，科创企业融资难、融资贵是公认的难题。而近年来，为支持科创企业发展，政策层面出台了诸多举措以引导资金向科创企业倾斜。

在此背景下，金融机构纷纷行动。作为国内首家互联网银行，微众银行也不遑多让。但与传统银行不同的是，微众银行坚守服务小微企业的基本理念，将目光聚焦在了更加下沉的中小型科创企业群体，致力为其提供全生命周期的金融服务。

不到两年的时间，微众银行在服务科创型中小微企业方面已取得了亮眼的成绩。数据显示，微业贷科创贷款目前已经在全国21个省、100多个地级市开展业务，吸引近15万户科创企业前来申请，累计授信1005亿元，其中在深圳1.8万家国家级高新技术企业中服务覆盖率达35%。

这背后，离不开微众银行在小微和科创领域的持续深耕。作为“尝鲜者”，微众银行为何选择了科创型中小微企业这一群体？业务开展初期，遇到过哪些难题？相比传统商业银行，微众银行的优势是什么？未来在科创金融方面发力的重心是什么？围绕上述问题，近日记者专访了微众银行企业金融副总经理袁伟佳，她分享了微众银行开展科创金融背后的故事。

从小微出发，瞄准科创企业赛道

当被问及为何会关注科创型中小微企业时，袁伟佳说，这主要与微众银行专注小微企业服务的理念相关。自成立以来，微众银行的宗旨就是“服务微小企业、惠及普罗大众”。

“所以，其实可以说我们是先从普适性的小微业务开始，然后再从小微客群里面挑选科创企业。这也正是微众银行不同于传统商业银行服务的所在。”袁伟佳说道。

一方面，科创企业本身对资金就有着现实需求，由于缺乏固定资产等抵押物，一些中小微科创企业面临着更为严峻的融资难、融资贵问题；另一方面，近些年，国家出台了一系列政策鼓励金融机构支持科技创新，但中小微科创企业群体并没有被很好覆盖。

袁伟佳强调，作为一家互联网银行，微众银行有责任和义务去服务这类客群，以支持国内科技创新的蓬勃发展。“再加上我们本身就是一家科技型银行，可能会更懂科技公司一点儿，服务起来更加‘得心应手’。”

不过，在科创金融业务开展初期，微众银行也曾遇到过难题，尤其是在获客方面。不同于传统银行依托线下客户经理团队拓客的方式，微众银行是通过纯线上的渠道来获客。如何让客户了解产品并形成信任，是一大挑战。

袁伟佳介绍称，针对这点，微众银行微业贷专门建立了一个领先同业的B端数字化互联网营销体系，包括电销、广告投放等，利用数据、模型和AI技术不断优化营销体系。“这个体系支撑了我们企业金融的业务发展，也伴随着业务多元化的历程不断演进，从微业贷服务各行各业的小微企业，再到深入供应链上下游，再到科创型企业，我们不断通过技术去寻找细分客群。”

特别是今年以来，微众银行在品牌营销方面又开展了诸多创新。比如拍摄科创企业家创业的故事，“就是去讲企业是怎么做的、企业家是什么样子的，通过这种讲故事的短片，不仅可以宣传企业、企业家精神，也可以为银行的产品导流，带来很多更优质的流量。”袁伟佳分析道。

依托于金融科技，打造线上化服务流程

对于银行而言，获客仅仅是第一步，更为重要的是服务客户并留住客户，而这，离不开顺手的“兵器”。袁伟佳表示，相比于传统银行，微众银行服务科创企业最大的优势就在于线上化，这在信贷产品中有着直观体现。

据介绍，微众银行服务中小型科创企业的贷款产品来自于微业贷的科创贷款，因此，该产品继承了微业贷的优秀基因，即“三无、三全、三快”。

所谓“三无”，是指“无须抵押担保、无须线下开户、无须提供纸质资料”，所有的信息都可以通过手机授权之后系统后台自动获取，包括企业的纳税信息、经营信息等，并且由系统自动审核评估，基本不需要人工干预；所谓“三全”，即“全自动、线上化、全天候”都可以申请并获得贷款；所谓“三快”，则指带给用户“审批快、借款快、周转快”的极致体验。

“从客户提交贷款申请到获得贷款，整个流程是不需要人工介入的，纯线上进行，快的话，客户在一分钟之内就能完成整个操作。”袁伟佳举例道，客户也不用提供任何纸质材料，完成身份认证即可，同时授权查询一些第三方如税务等资料。

在享受微业贷的流程便利的同时，微众银行的科创贷款还与ZF的贴息政策做了衔接。对于申请者而言，这将大大减少脚底成本，企业不用再跑来跑去申请，可直接在相关产品里操作。而经过贴息后，有的最低利率能降到1.7%，十分优惠。

正是依托上述特点，微众银行的科创贷款备受企业青睐。值得一提的是，该行所服务的科创客户里面有很多是首贷户，即从未拿到过其他银行贷款。袁伟佳称，“这也就意味着，在其他银行还无法给这些企业提供贷款的时候，我们愿意做第一家‘吃螃蟹’的银行。”

微众银行之所以有这一底气，进一步来看，是依托了强大的数据处理能力。比如，针对科创型企业的特性，微众银行与ZF机构合作，将ZF部门沉淀的数据资产，例如人才信息、知识产权、交易数据等多维度数据应用在企业的评估模型中，有前瞻性地评估企业的发展潜力。

值得一提的是，为了进一步提高科创企业专利的利用率，袁伟佳介绍称，微众银行正在尝试处理专利数据。目前，该行已引入近4000多万个专利相关数据，不仅有结构化的字段，还有大量的从专利著录事项、专利说明书摘要、专利权利要求书等文献中采集的非结构化信息，依托这些数据，通过运用科技手段可构建相应的规则，用于评估企业技术的有效性、质量以及价值等。

创新服务模式，“贷+投”让融资更高效

酒香不怕巷子深，如今，微众银行微业贷科创贷款正惠及更多企业。为了给客户提供全生命周期服务，陪伴客户成长，微众银行又向前迈了一步，开始探索数字化“贷+投”创新服务模式。

袁伟佳说，“其实对于科创型企业‘投’方面的需求，各大银行都在做，可以说是银行金融服务的一个自然延伸。”目前来看，银行业主要是通过两种方式来开展，一种是银行与其具有投资功能的子公司联动开展业务；另一种是银行与非本机构直接设立的、具有投资功能实体联动开展业务，如与外部风投机构合作等。

“我们在观察各种模式之后，发现几种模式都是很非标的，毕竟每个企业的估值、认股选择权的定价等很难实现标准化，无法完全依靠数据来进行，而这并不是我们的强项。”袁伟佳说道，因此，微众银行一直在探索能够发挥自身优势的数字化“贷+投”的模式。

多方考量之下，微众银行决定做“贷”与“投”之间的桥梁，即依靠自身数据处理能力，打造更加准确客观的科创企业评估体系，在提供信贷额度支持的同时，为投资机构提供价值评估支撑，从而深入连接投贷双方，让投资变得更科学，让融资变得更高效。

袁伟佳介绍道，一直以来，企业及项目与投资人之间，较为普遍地存在着信息不对称的问题，这在根本上是信任问题，而微众银行依托数字科技的能力正好可以为“信任”提供有价值的判断依据。

据悉，目前该模式正在深圳科创型企业和部分投资机构中小范围测试，预计将在2022年正式对外推出，这无疑将连接更多企业与金融机构。

可以看到，依托自身金融科技优势、对科创型企业金融需求的深刻认识，以及过往积累的丰富服务经验，微众银行正为科创型企业和投资机构开辟出一条创新的数字化、智能化投融资体验之路。