着眼企业保险福利成本挑战：2024年全球及中国员工保险福利趋势线上研讨会

知识力量

　　2024又将是机遇与挑战并存的一年。对雇主和保险公司而言，医疗费用不断上涨仍是全球关注的一个重要问题。美世达信员工福利《2024年全球员工保险福利趋势报告》显示，对比2022、2023和2024年，预计超过半数以上国家的雇主资助的医疗保险平均费率将出现两位数的涨幅，雇主仍旧面临严峻的福利方案成本挑战，然而企业在控制福利成本的同时，员工的体验和福利的质量也丝毫不容忽视。銆?

　　近年来，不断攀升的通货膨胀率一直是个人和雇主普遍忧虑的焦点，特别是低收入者受到了严重的冲击。随着医疗技术的进步和人们健康意识的提高，医疗通胀问题日益成为大众瞩目的焦点。

　　所谓“医疗通胀”，是指假设所提供的福利不变，医疗计划下的人均理赔费用逐年增长。简而言之，就是花同样的钱享受不到与之前同样的医疗服务了。影响医疗通胀上涨的因素有很多，包括药物和治疗方法成本的上涨、医疗服务需求的增加、医疗政策的调整等等。

　　美世达信员工福利《2024年全球员工保险福利趋势报告》显示，中国在2023年的医疗通胀率预计为10.5%;2024年，由于通货膨胀预期放缓，预计的医疗通胀率将降至10.1%，但仍维持两位数的增幅。

　　癌症仍然是全球主要的健康风险。报告显示，癌症已成为导致高额医疗理赔费用首当其冲的因素。根据美世达信员工福利的调研数据，越来越多的保险公司认识到，帮助雇主为员工提供更全面的癌症支持不仅可以帮助理赔人缓解财务压力，还能够降低雇主的理赔成本。

　　目前，全球有43%的保险公司在为私人团体医疗保险的雇主出资人提供癌症康复和返工支持，另有30%的公司正在考虑加入这一领域。同时，全球61%的保险公司为私人团体医疗保险的雇主出资人提供了有关癌症预防和预防性护理的沟通渠道，27%的公司正在考虑采取这一措施。这些健康福利将为确诊癌症并接受治疗的员工提供关键的支持，帮助他们更好地重新投入职业生涯。

　　目前，由保险公司为雇主提供的癌症相关服务中，86%涵盖住院治疗，85%包括门诊治疗(以及药物费用)，70%提供第二诊疗意见服务。值得注意的是，尽管保险公司目前未提供，但已经在考虑提供的服务中，32%专注于照顾者和家庭宣传项目，30%涉及癌症基因检测，以及27%专门为癌症预防和预防性护理的沟通。

　　为了帮助雇主确保他们的医疗保险福利计划在组织层面和员工层面能够更好地执行，美世达信员工福利建议企业可以通过以下三条途径控制福利成本，并同时通过提升员工的健康意识从而改善员工的健康行为：

　　1. 为价值而设计：

　　优化员工福利方案

　　企业福利项目需要考虑成本效益，首先要做好的就是审视企业的福利设计方案，优化一些过时的条款，更好地为员工健康服务，从而提升企业健康福利性价比。为了做到为价值而设计，企业可以考虑下述几种方法：

　　■ 雇主和员工成本共担方法，如设置免赔额和共付比例;

　　■ 固定缴费方法，与员工分摊成本，同时拓宽员工自主选择范围;

　　■ 通过员工自购保险，满足员工个性化需求;

　　■ 考虑将互联网医疗作为员工健康福利的组成部分;

　　■ 向供应商购买整体解决方案，而非单项服务，促进他们对并发症的处理;

　　■ 根据理赔管理和供应商网络监测，对保险公司进行定期的评估和审查。

　　2. 为健康而设计：

　　建立健康文化，落实预防措施

　　血液循环系统、肠胃系统和呼吸道系统疾病在医疗费用和频次方面持续带动理赔额的增加。对此，企业可采取一些简单的措施来引导员工选择更加健康的生活方式，形成健康的企业文化，通过促进行为方式的改变，来促进员工的整体健康状况的改善。为了做好员工健康管理，企业可以从以下几个方面入手：

　　■ 为患病员工提供帮助，从而阻止或遏制病情发展;

　　■ 提供与企业文化匹配的健康福利项目;

　　■ 鼓励员工参与健康体检项目，激励员工参与慢性疾病管理项目;

　　■ 在工作场所营造健康氛围，引导员工养成健康的习惯。

　　3. 为效率而设计：

　　简化管理，控制风险

　　随着通货膨胀水平的加剧，企业应仔细审查保险合作伙伴，确保定价公平，且条款和条件具有竞争力。合格的供应商需要了解市场，能够以合适的价格确定最优的产品和解决方案，并且帮助企业意识到新出现的风险，通过创新的方式来控制这些风险。为提高企业健康福利效率，企业还应考虑以下事项：

　　■ 其他风险转移方法，例如利润分享、集中承保、跨国统筹、使用专属保险和止损;

　　■ 服务水平评估和审计，识别保险滥用的来源和拒赔的原因;

　　■ 对健康管理流程进行简化和自动化，控制管理成本，提升项目成本的可见性;

　　■ 依托专业的健康咨询和服务机构，帮助企业提升整体健康管理水平。