微众银行：始于数字原生，立于普惠金融

小钢炮

2013年，党的十八届三中全会把“发展普惠金融”作为全面深化改革的内容之一；2014年底，全国首家数字银行微众银行诞生。作为普惠金融发展的重要参与者，微众银行从成立之初就融入到普惠金融国家战略之中，锤炼数字科技基石，精进差异化金融服务，致力于打造普惠金融服务新范式。

可以说，微众银行的九年，是一场数字银行与普惠金融的双向奔赴。九年来，微众银行既见证我国数字普惠生态从0到1突破，从1到N延伸，也亲历了我国普惠金融覆盖率、可得性、满意度的提升。

拆解微众银行的基因不难发现，其与普惠金融同频共振的内核在于数字原生基因。置身数字经济浪潮中，微众银行率先建立区别于传统银行的底层架构，通过分布式核心系统架构破解金融科技“大容量、低成本、高可用”不可能三角。

不止于普惠金融服务。微众银行立足技术变革前沿，向内打磨数字科技生态，向外通过技术开源的方式赋能合作伙伴，向产业输出人工智能、云计算、大数据等新兴技术解决方案，助力产业数字化转型。

破局数字银行

若问未来银行在哪里，答案或许并不在物理网点。早在2013年，布莱特·金就提出，银行不再是一个地方，而是一种服务。五年后，他在《BANK 4.0》中重申，银行服务无处不在，就是不在银行网点。

事实上，在过去数十年间，互联网科技变革不断催生银行形态变化。从银行业数字化演变历程出发，上个世纪末至今，大致经历了信息化改造、互联网线上化和数字化转型三个阶段。

其中，以金融科技为底层技术支撑的金融数字化变革，对银行前端业务和中后台管理塑造的程度最深。也就是这个时候，数字银行快速崛起。

数字银行先于北美、欧洲起步，从概念兴起到规模化体系化发展，相继呈现出互联网银行、远程银行、虚拟银行、直销银行等形态，不过早期的数字银行形态更多停留在前端服务线上化阶段，如全球首家互联网银行美国安全第一网络银行、ING Direct等。

伴随互联网浪潮从PC时代转向移动互联网，数字银行在新兴数字科技改造下，内涵和定位逐渐清晰，基于数字原生的数字银行成为市场主流。加之相对宽松的数字银行监管政策推动，全球数字银行在2013年之后迈向正轨，并于2018年前后加速发展。

根据埃森哲旗下咨询机构统计，2018年全球出现60家数字银行，到2020年达到256家，增长超过4倍，还有众多数字银行正在筹备中。目前数字银行已在欧洲、北美、亚太、南美等地区广泛落地，如英国的Revolut、Monzo，美国的Chime、Varo Bank，韩国的Kakao Bank，巴西的Nubank，中国的微众银行、网商银行等。

虽然我国数字银行起步相对较晚，但借助领先全球的金融科技优势，数字银行业态最终实现赶超。从我国数字银行探索过程来看，主要分为两条路线，一条是传统中大型银行的数字化转型，另一条是基于科技原生的数字银行，后者也被称之为纯数字银行。

相较传统银行，纯数字银行最大区别就在于完全依赖数字化系统和数字化渠道，系统端基于云原生架构，服务端基于智能手机等移动终端。数字化基因，决定了数字银行必须具备全新的产品理念、用户体验和底层技术。