了解：【世经研究】兴业银行数字人民币钱包正式上线

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　　本文章为WEFore原创。

　　第一节 案例背景：数字人民币解锁更多新场景

　　从2014年着手研发工作到目前形成多个地区试点格局，数字人民币渐成蔚然之势，逐步“飞入寻常百姓家”。截至2022年5月31日，15个省市23个试点地区通过数字人民币累计交易笔数大约2.64亿笔，金额约为830亿元，支持数字人民币支付的商户门店数量达456.7万个。

　　目前数字人民币已经同时支持线下线上场景，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等多个领域，“支付即清算”，不向用户收费，数字人民币为老百姓提供了安全、便捷的支付新选择。借助北京冬奥会、服贸会，数字人民币从国内场景走向国际场合，试点应用地区进一步扩大，在服务实体经济和便利百姓民生等方面发挥了更加积极的作用，成为我国数字金融和数字经济发展的重要基础设施。

　　第二节 案例引入：兴业银行数字人民币钱包正式上线

　　2022年8月30日，兴业银行数字人民币钱包正式上线，标志着兴业银行实现了从数字人民币合作银行到运营机构的角色转变。

　　2022年，兴业银行获批成为第10家数字人民币运营机构。在人民银行指导下，兴业银行以“安全、便捷、高效、开放、共享”为目标，高标准、严要求、全自主地开展数字人民币研发建设工作，充分运用云原生、分布式架构等先进技术，打造适应数字化时代和新发展格局的金融基础设施。

　　未来兴业银行将以数字人民币钱包的上线为契机，打造更多特色场景和商业模式，不断延伸服务触角，推进数字人民币试点工作扩面增量，为实体经济和广大人民群众提供更加便捷安全的数字人民币服务，努力建设成为市场领先的数字人民币运营机构。

　　第三节 案例解析：兴业银行数字人民币钱包

　　（一）产品要素分析

　　（二）同业银行数字人民币钱包实践

　　第四节 案例延伸：数字人民币钱包发展

　　（一）数字人民币钱包类型

　　第一种是按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。运营机构对客户进行身份识别，并根据客户身份识别强度对数字人民币钱包进行分层管理，根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的每笔及每日交易限额和余额限额。最低权限的四类数字人民币钱包属于匿名钱包，余额限额1万元、单笔支付限额2000元、日累计支付限额5000元。仅用本人手机号码即可开通，体现了数字人民币可控匿名的设计原则。如果要支付超过2000块钱买件东西，可以升级钱包，上传本人有效身份证件信息及绑定银行账户信息，比如说，升级到二类钱包后，钱包的余额上限就会变为50万元，单笔支付限额升至5万元、日累计支付限额10万元。

　　第二种是按照开立主体分为个人钱包和对公钱包。自然人和个体工商户可以开立个人钱包，按照相应客户身份识别强度采用分类交易和余额限额管理；其他法人和非法人机构可开立对公钱包，并按照临柜开立还是远程开立确定交易和余额限额，钱包功能可依据用户需求定制。

　　第三种是按照载体分为软钱包和硬钱包。软钱包有移动支付APP和以软件开发工具包（SDK）提供的服务；硬钱包有IC卡、可穿戴设备、物联网设备等。穆长春举例谈到，比如我们面向老年人推出加载健康码功能的硬钱包产品，提供安全便捷支付功能的同时，还可以便利老年人疫情防控下的日常出行。

　　第四种是按照权限归属分为母钱包和子钱包。钱包持有主体可将主要的钱包设为母钱包，并可在母钱包下开设若干子钱包，个人可以通过子钱包实现支付场景的限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能；企业和机构可以通过子钱包来实现资金归集和分发、会计处理、财务管理等功能。

　　（二）“软钱包”和“硬钱包”区别

　　移动支付网发布的《数字人民币发展研究报告2020》中显示，数字人民币钱包是运营单位为用户开立的具备唯一可识别编号的法定数字人民币的载体。数字人民币的钱包形态可以分为App钱包和硬件钱包。

　　App钱包是指通过支持数字人民币的智能应用提供的钱包服务，可以理解为软件钱包，以App的形式存在。例如数字人民币App中的各运营机构银行的数字钱包、各运营银行App中的数字钱包等。

　　而硬件钱包是指，通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质，具有硬件安全单元介质的数字人民币载体。其同样具有兑出、兑回、圈存、圈提、消费、转账、查询等基本功能。例如具备SE安全元件的手机、NFC-SIM卡、银行卡以及可穿戴设备等。

　　硬件钱包的形态多种多样，但本质在于其具有硬件安全单元，目前所曝光常见的便是可视卡、指纹卡等卡片形态的硬件钱包。

　　实际上，智能卡形态除了内置安全单元的硬件钱包之外，还可以表现为“软钱包”。此前移动支付网即对该方案进行过介绍，卡式“软钱包”即不将数字人民币存储在卡片本地中，只通过卡片绑定数字钱包账户，数字人民币仍然存储于服务器。卡片通过蓝牙等方式与智能手机进行交互，固定时间内同步账户信息。

　　这种形式的可视卡实际上是与App中的数字人民币账户为同一个，账户信息需要在一定时间内进行同步，卡片除了蓝牙与智能手机交互同步数据之外，还可以在消费时与受理终端上传信息进行账户同步，并显示交易信息和余额。

　　（三）“软钱包”优势和应用

　　1、“软钱包”优势

　　一方面，卡式“软钱包”方案不需要充值操作，使用更加方便。硬钱包方案可以理解为常用的“交通卡”，需要事先进行充值，将数字人民币币串置于卡片安全元件中，然后用来消费。而“软钱包”方案则不需要充值，卡片账户等同于手机端App账户，只需要一段时间内同步数据即可。

　　另一方面，卡式“软钱包”方案更加不用担心数字人民币丢失问题。理论上而言，硬件钱包方案，尤其是非记名的硬件钱包，可能存在本地币串丢失了找不回来的问题。另外，硬件钱包的双离线同样需要考虑可离线笔数、可离线金额等等风控问题。而卡式“软钱包”方案更多是基于背后的数字人民币钱包账户，被盗风险更小，卡片丢失之后也不用担心卡内币值问题。

　　2、“软钱包”应用

　　卡式“软钱包”方案需要蓝牙、NFC等通讯方式与手机或者收款终端进行同步，因此需要增加蓝牙模块，不过因为不是硬件钱包则可以省去安全元件成本，两者在最终成本上孰高孰低尚无定论。另外由于卡式“软钱包”方案更多的是手机数字钱包账户的补充，因此在支付额度上应该会有所限制。软钱包方案同样适用于可穿戴等便于和手机交互的产品。

　　（四）“硬钱包”优势和应用

　　1、“硬钱包”优势

　　第一，数字人民币的出现，除了人脸识别、二维码扫描之外，“碰一碰”支付、“离线支付”的方式确实解决了微信、支付宝在一些特定场景下的缺陷，尤其是在一些信号较差的偏远农村地区，不用担心信号差、手机停电的问题，任何情况下都能完成支付。

　　第二，对于自律性较差，尤其是沉溺于手机游戏的中小学生而言，为防止过度消费，对数字人民币硬件钱包充值限制额度，可以有效防止未成年过度消费，避免造成严重经济损失。

　　第三，数字人民币采用区块链技术，安全等级更高，即便被盗刷，云计算也会把资金周转流向记录得一清二楚。外加上数字人民币消费信息的调阅门槛非常高，很大程度上保证了用户的资金及个人信息安全。

　　第四，与软钱包相比，数字人民币硬钱包可以弥合老人、儿童等群体面临的数字鸿沟。比如，中行推出的智能电子证，集数字人民币支付、电子围栏和紧急呼叫于一体，适合老年人群体使用。数字人民币碰一碰即可完成支付，相对于手机电子支付对老年人群体更友好；电子围栏功能则由家人设定好后，如果老人超出电子围栏范围，家人手机会接到推送，防止老人走失。

　　2、“硬钱包”应用

　　京东上线的数字人民币“挥卡付”功能，是全国首个支持数字人民币“硬钱包”的线上消费场景，实现了线上购物与硬件钱包支付的技术联动。购买者可以在APP购买自营商品时，只需在支付环节选择“数字人民币支付”中的“挥卡付”功能，便可用手机NFC芯片读取数字人民币硬件钱包，耗时也与普通支付方式无异。

　　第五节 案例指引：银行发展数字人民币钱包建议

　　随着大数据技术逐步融入银行业务营销、贷款监测等环节，金融机构实施数字化转型要提前制定与自身技术实力、风险控制等方面相匹配的长远规划。目前，大中型银行、农商行普遍加大科技研发资金投入力度，有的采取自主方式推进数字化经营，通过制定金融科技或数字化转型的长远规划、组建金融科技部门体系、成立专门的金融科技子公司等方式，服务本行数字化转型。

　　为筑牢银行业转型的技术底座，不同体量的金融机构从内部优化组织架构及工作流程，进而提升服务效能，防范服务和经营模式风险。对大型银行来说，应对直线职能制组织结构进行优化甚至重构，打造跨部门、跨层级的科技与业务协同组织，提高金融产品和服务创新迭代效率，提升对市场和客户需求响应的速度。中小型银行要发挥机构层级少、决策链条短等特点，推动全组织敏捷转型，增强持续创新力、快速响应力、强大执行力。返回搜狐，查看更多

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