从扩面增量转变为提质增效，微众银行助力普惠金融迈上新台阶

小钢炮

一直以来，数量众多的中小微企业在我国经济和社会发展中发挥着举足轻重的作用。它们不仅是国民经济的重要组成部分，更是促进就业、激发创新、推动区域经济发展的重要力量。然而不少中小微企业一直受到融资难、融资成本高问题的困扰，其短小频急的资金需求较难被传统金融体系有效满足。

那么如何围绕小微企业全生命周期积极打造线上融资产品体系，推动数字普惠金融发展，助力小微企业走稳走实创业路，打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”，成为了当前亟待解决的难题。近些年，有不少商业银行通过深耕普惠金融实现了自身高速发展的同时，也积极拓展服务边界，将触角延伸到中小微企业融资领域，为其提供了更多元化和更便捷的金融服务。数字银行微众银行便是其中的典型代表。

要破解中小微企业融资难、融资贵难题的首要困境在于“首贷难”。据相关调研显示，中小企业一旦获得“首贷”，随后获得第二次贷款的比例高达76%，获得4次以上贷款比例为51%，后续融资可得率较高。但由于首贷往往同时兼具“无抵质押资产” “无银行过往贷款记录”的双重限制，这使得传统金融机构在评估其信用风险时面临较大不确定性，从而增加了贷款审批的难度。

而微众银行旗下“微业贷”产品的推出，因无需抵质押、线上可操作、无需线下开户等优势，有效破局了小微企业“首贷难”。一方面微众银行引入多源数据，不仅有基于企业主个人的信用评估，也有企业信用的数据，并以ZF支持的“银税互动”为突破口，形成企业的综合信用画像并实行统一授信。另一方面，微业贷依托前沿金融科技来降低银行端“三高”成本，化解供需两侧之间的结构性矛盾。同时微业贷通过领先的金融科技进行数据挖掘和建模，发掘潜在的信用价值，为首次贷款的中小微企业提供科学的风险评估和信用评级服务。这不仅可以拓宽中小微企业的融资渠道，还能提升贷款的可获得性和便捷性。

未来，微众银行将继续秉持创新驱动的理念，深入探索和应用金融科技，进一步优化和丰富线上融资产品体系，确保金融活水更精准、更高效地流向中小微企业，助力其在市场竞争中稳健成长。