微众银行：释放政银担合作的新乘数效应

小钢炮

当前，如何有效撬动更多金融资源助力经济发展，成为社会各界关注的焦点。ZF性融资担保作为“放大器”，通过风险分担、信用增级、政策引导，为小微企业、“三农”及战略性新兴产业等经济薄弱环节提供了重要支持。近年来，随着金融科技的发展，这一传统模式也迎来了创新变革。记者日前从深圳前海微众银行股份有限公司获悉，微众银行作为全国首家数字银行，该行自2021年首次落地新型“政银担”合作模式以来，在不到3年的时间里，累计发放贷款超560亿元，在实现规模快速上量的同时，有效提升金融服务小微质效，为普惠金融高质量发展探索出一条新路径。

率先实现突破

近年来，国家层面对ZF性融资担保体系的完善给予了高度重视。各地ZF纷纷行动起来，通过搭建ZF、银行、担保机构的合作平台，推动金融资源更高效地流向实体经济。广州、湖北、上海等地的实践，正是这一趋势的生动写照。

在此背景下，微众银行利用自身数字金融优势，积极抢抓新机遇开辟新赛道，于2021年7月在深圳首次落地了新型“政银担”线上批量融资担保合作模式。这一模式的推出，不仅为小微企业等经济薄弱环节提供了便捷、优质、高效的融资担保服务，也标志着微众银行在政银合作模式创新上迈出了关键一步。

截至2024年6月末，微众银行已与26家地方ZF性担保公司达成新型政银担合作，累计发放贷款超560亿元，累计服务客户近6万户。这一亮眼的数据成果，不仅远超同业，更凸显了新型“政银担”服务模式的优势和突破性价值。

微众银行科技金融部副总经理袁伟佳表示，有别于传统的融资担保服务模式，微众银行“政银担”服务模式充分继承了其数字化的普惠金融服务能力，创新地实现了ZF性融资担保业务在小微企业全线上贷款领域的落地。整个流程操作方便快捷，无需任何纸质材料，以全线上化大幅提升办理效率，成为缓解融资难问题的有效途径。

此外，该模式还实现了担保机构风控标准嵌入银行审批模型及双重风控并行审批的突破。通过减少一次尽调，企业能够更早获得贷款，实现了“见贷即保、批量担保”的质的突破。这一创新不仅降低了企业申请门槛，还让担保惠企政策更快速、高效、精准地滴灌到小微企业，有力推动了服务覆盖范围的大幅拓展和融资效率的大幅提升。

释放数字化政银担的乘数效应

微众银行“政银担”服务模式全线上化、见贷即保、批量担保等特色的背后，是微众银行强大的数字科技能力支撑。

全线上化的操作流程，使得小微企业无需提供任何纸质材料，即可快速完成贷款申请和审批。这不仅大大提升了办理效率，也降低了企业的融资成本。而见贷即保、批量担保的创新实践，则进一步释放了数据要素的乘数效应。通过数字化大数据风控能力，微众银行能够实现对小微企业的精准画像和风险评估，从而更快速、更高效地为企业提供融资担保服务。

广覆盖、易获得的同时，微众银行积极探索“政银担”模式的更多可行路径。自2021年7月与深圳市中小企业融资担保有限公司（简称“深圳中小担”）、深圳市融担基金创新落地“政银担”模式，三年间快速与全国26家融担机构达成合作，充分证明该模式在全国范围内的可复制及易推广价值。

对此，深圳中小担总经理助理沈琦表示，“深圳是微众银行新型‘政银担’服务模式落地的首个城市，这种ZF、银行和担保机构新型三方合作，能够共同分担风险，形成了风险共担、利益共享的新机制，增强了中小微企业融资的可获得性，以先行示范推动各项创新局面，进一步展现对市场的发展活力与信心。”这一创新实践也为其他地区政银合作惠企提供了宝贵的经验借鉴。

通过拓展政银合作空间，微众银行进一步将数字化普惠金融服务“图景”变为“现实”。其政银担模式结合不同地区重点产业政策等，还展现出差异化创新能力，比如与北京、天津等地方融担机构合作，侧重支持中小微科创企业成长；围绕重庆、西安特色产业集群政策提供更精准的服务支持；在南山区则将服务范围扩大至个体工商户等。这体现出该模式因地制宜的灵活特性，为政银合作惠企提供了更多创新经验。

在探索新型政银担合作模式的过程中，微众银行不仅注重自身的创新和发展，还积极携手ZF机构实现共同赋能。例如，微众银行与南山区ZF共同探索政银合作模式创新，推出了一键贴息等创新服务，进一步降低了小微企业的融资成本，提高了融资效率。这些政银合作惠企的新模式、新方法，也为普惠金融高质量发展注入了新的动力。

袁伟佳表示，未来，微众银行将继续发挥数字科技优势，探索引领政银合作模式创新。通过不断优化和完善“政银担”服务模式，微众银行将为更多科技创新力量及更多地区中小微企业提供更低成本、更便捷高效的金融服务，为新质生产力发展贡献更多力量。