2016年中国网贷行业发展趋势|牛犊网

无尽之光明

    2015年我国网络借贷行业交易规模突破8000亿人民币，较上一年增长248.2%。未来几年内，牛犊网发现网络借贷行业仍将保持一定规模的增长，至2019年前后，网络借贷行业交易规模有望突破达到3.7万亿人民币。

    2015年我国网络借贷用户规模达3970.1万人，其中活跃用户人数达681.3万。随着网络借贷行业的进一步发展，用户教育工作的逐步扩展和深化，网络借贷行业的活跃用户数占比还将进一步提高，至2018年，将达网络借贷用户规模总数的31.5%。

    虽然在中国当前消费类与非消费类网络借贷的交易结构中，非消费类交易规模占据了其中的大部分，然而消费类交易规模将在未来有着更大的潜力。

    我国网络借贷用户在考虑更换贷款渠道时，有22.3%的人最看重其利息及手续率是否更低，而该渠道是否是有ZF牌照的正规渠道则排在第二位，占比17.3%。而最看重亲友推荐的用户在几个用户中占比最少，仅为7.6%。

    在普通网民之中，有17.5%的人选择“很信任”和“非常信任”网络借贷平台，36.2%的人选择了“不是很信任”和“完全不信任”，其余人选择了“一般信任”。而在网络借贷用户之中，选择“很信任”和“非常信任”网络借贷平台的人数达33.6%，也有15.6%的人选择了“不是很信任”及“完全不信任”网络借贷平台，而剩下50.8%的人则选择了“一般信任”。

    数据表明，在中国网络借贷用户中，有29.8%的人月收入在3000-5000元之间，26.2%的人月收入在5000-8000元，此外，有3%的用户月收入在2000元以下，而有1.5%的用户月收入则在30000元以上。在这些人中，占最大比例的人群是私营/合资/外资企业职员，达20.0%，其次是干部/GWY/事业单位职员，占比为16.2%。中国网络借贷用户人群中，占比最少的为学生和家庭主妇，分别为1.7%和0.9%。

　　71.5%的网络借贷用户是已婚且有小孩的人士，而19.2%的用户则为未婚人士。在网络借贷用户中，男性占据了78.7%。而在学历统计中，59.4%的网络借贷用户为本科学历。

　　在2015年网络借贷市场持续被爆出跑路事件后，越来越多的关于规范网络借贷市场的声音出现，ZF也表示要将规范互联网金融作为下一阶段的重要工作内容，可以预计，网络借贷的合规化将是必然的趋势之一。

　　需要看到的是，政策对于网络借贷市场的规范性要求是一件好事，市场中真正具有可持续盈利模式的企业将因此被自然甄选，民众对于监管下的网络借贷市场将产生更大的信任和安全感，更多的民间资金会更集中的流向甄选后的渠道。艾瑞咨询认为，找到合规、可持续的盈利模式的网络借贷企业将拥有未来。

　　金融体系是现代市场经济国家最高阶的财富分配体制，常与权力制度和权力分配体制紧密相连，例如西方大财阀对于欧美政治体制存在着不可忽视的影响。在我国现代化进程中，让财富分配体制愈加普惠，是ZF的目标之一。一个普惠而生于草根、又充满活力的金融体制，才能更好的匹配我国未来国家治理需要，从这个意义来说，新兴的互联网金融体系作为新鲜血液注入旧有金融体系，可以起到倒逼旧体制改革，从而提升整体经济运行资金配置效率的重要作用。同时，还需看到，出于对民众资金的保障的考量，愈来愈多的规范性制度的出台将是一个必然的趋势。

　　网络借贷的破局需要以互联网金融模式的整体模式创新为依托。而今的互联网金融业态，虽然**了各类的资金供给和需求的信息，却并没有足够的技术来对这些信息的质量进行甄选，更没有足够的约束机制和高效的违约惩戒来保障金融秩序的有序运行。

　　可以预计，当未来互联网经济已与实体经济更加深度的融合，当网络行为成为社会运行中的一个必然通道而不是可选或可替代的渠道，此时，线上的行业协会或社区论坛将更多的承接旧有社会的社会评价功能，甚至成为真实的经济资源、金融资源的分配的途径，而这些资源分配的依据，则是源自具有信息甄别能力、足够体现参与者意愿、且分配原则与分配过程均透明的线上社区来完成。当然，在这种情况下，这类社区也可具有推荐或提供担保的资质。

　　基于大数据等新兴技术的互联网征信体系，可以更好的打造网络借贷行业的风险识别与定价能力，弥合因时间和空间的距离而产生的金融安全风险，使互联网生态的优势可以更好地与传统金融相融合。

　　我国ZF文件多次提及：“增强市场在资源配置中的基础性作用”。资金交易是整个商业运营的血液，而血流的稳定通畅则是保障整个机体——国民经济良好运行的重要基础。

　　理想的商业社会中，各商业要素得以低成本、快速的进行自由流动；理想的信息社会中，各种类别的信息同样应更低成本、快捷且易于获得；理想的组织治理中，各类人才能够最快速、低群体内部交易的随时集聚，并最大限度地发挥各类人才所长；理想的社会治理中，社会权力的分配和交替应当阳光、稳定、可控，社会治理最大限度的高效和有序。

    而今，几乎没有哪家组织或社会声称已达到理想的治理状态，社会的资源的相对匮乏和人类理念追求的多样化注定了人与人、人与群体、群体之间需要进行交易。 牛犊网调研发现在过去，地域的限制、语言、文字、理念的差异促成又限制了此类交易的达成；而在未来，一个富于流动性的商业文明将被时代所呼唤，而互联网经济则为这种高度流动性、作为组织治理和社会治理的经济基础的交易模式，提供衍生和成长所需的基础性实验场。